Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Как реструктуризировать долги по кредитам в нескольких банках

Как реструктуризировать долги по кредитам в нескольких банках

Как реструктуризировать долги по кредитам в нескольких банках

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:

  • Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
  • Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после реструктуризации не составит проблем.
  • Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, . Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.Узнать, как погасить кредит за 3 года вместо десяти.Юрист перезвонит через 1 минуту. Жду звонкаКонсультация — бесплатно! Даю согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с компании «Банкрот Консалт»Наша команда

Маргарита ХолостоваФинансовый управляющий

Александр СуранскийСтарший юрист по банкротству физ.

лиц

Константин МиланьтевФинансовый управляющий

Дмитрий КомаровЮрист по банкротству физических лиц

Евгений ДимитриевЮрист по банкротству физлиц

Полина РешетниковаЮрист по банкротству физических лицЕсть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — Документы для банкротства

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка. Автор статьи Константин МилантьевПубликаций 117Об автореЭксперт в области банкротства физических лиц.

Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.Поделиться в с друзьями:

Варианты как реструктуризировать долг

Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться.

Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться.

Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

  1. Оплату кредита в другой валюте.
  2. Рефинансирование;
  3. Увеличение срока кредита;
  4. Изменение условий займа;
  5. Аннулирование штрафов за просрочку;
  6. Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
  7. Составить индивидуальный график выплат;

Многие частные банки предлагают только часть из представленных вариантов реструктурирования.

Ответы юристов

Юсупов Артур Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности.

Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом.

Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст.

333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  • Банк не обратится в суд для взыскания долга.
  • Ежемесячный платеж станет меньше.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги — она не портит кредитную историю. Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории.

Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.
Что касается недостатков:

  • Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  • Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.
  • Нужно собрать увесистый пакет документов.
  • Заемщик выплатит больше процентов.

Спросите юристов, в каком банке можно получить отсрочку

Вид 6.

Сокращение размеров платежа

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока.

Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры.Использование рассматриваемой реструктуризации предполагает автоматическое увеличение↑ срока займа. При этом совокупная переплата также возрастает↑.

Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности.

ШАГ 1.

Анализ текущей финансовой ситуации и имеющихся кредитов

Пришло время посмотреть правде в глаза!

Вы знаете процентную ставку по своему кредиту, его полную стоимость? Какая кредитная нагрузка на ваш бюджет?Многие заемщики не могут сразу ответить на эти вопросы, особенно если у них 3 и более кредитов. А еще часто им бывает страшно узнать, как обстоят дела на самом деле!Как во всем разобраться? Получить полную картину по кредитам и понять масштаб проблемы!

Получить полную картину по кредитам и понять масштаб проблемы! Признание проблемы — залог ее успешного решения!Для начала составьте таблицу по имеющимся кредитам.

Например, такую:Если у вас есть просрочки по платежам — дополните таблицу.

Откуда брать данные? Из кредитных договоров, вашего личного кабинета в банке-кредиторе.Заполнив таблицу, вы увидите реальную картину по вашим кредитам.

Поймете, когда и сколько денег нужно отдать ежемесячно, сколько своих денег вы переплачиваете из-за процентов и “дарите” банку. Только после этого вы сможете изменить ситуацию!А теперь посчитайте кредитную нагрузку на ваш бюджет по формуле:Кредитная нагрузка на бюджет = Ежемес.

платеж по кредиту / доход * 100%При оценке платежеспособности заемщика, банки обычно считают допустимой кредитную нагрузку не более 40%. На мой взгляд, лучше до 30%. При такой нагрузке семья может жить нормальной жизнью, а не экономить на всем, зажимая себя.Если ваша кредитная нагрузка более 40%, нужно срочно принимать меры по ее снижению.

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат.

По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.Увы, она не рассосётся.

Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  1. болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  2. изменение финансовой компанией условий платежа;
  3. рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.
  4. резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  5. потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации.

Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование.

Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным.

Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.

Как получить отсрочку или реструктуризацию долга?

Анонимный вопрос · 15 нояб 2018 · 58,2 K2ИнтересноЕщё · 582Юридическая компания «Старт». Консультация в WhatsApp: +7 (968).Добрый день.Как только вы начнёте понимать, что платить по кредиту не сможете, то вам необходимо тогда обратиться в банк с соответствующим заявлением.Отмечу условия, без которых банки не примут ваше заявление:

  1. у вас не было ранее просрочек по платежам.
  2. документальное подтверждение того, что у вас возникли уважительные причины невозможности выплачивать кредит, к примеру, доход сократился, вас уволили с работы, проблемы со здоровьем и прочее;
  3. вы ранее не обращались в банк за реструктуризацией кредита, а также за рефинансированием;

4315 · 32,9 KДобрый а возможно ли получить рекростуризацию при просроченных платежейОтветить91Показать ещё 10 комментариевКомментировать ответ.Ещё 6 ответов · 6Не знаю сама в трудной ситуации не знаю что делать ,З/п нет денег тоже помочь не кому с моими инфарктами даже на припараты денег нет .Буду ждать завершения своей жизни82 · 4,9 KКомментировать ответ.

· 21Практикующий юрист. Консультирую в различных областях права.

urist-bog.Отсрочка платежа по кредиту — это не обязанность банка.

Банк вправе не менять условия , ранее заключённого договора с заемщиком, лишь по требованию последнего.

Соответственно , основания для получения отсрочки должны быть. Читать далее · 2,8 KКомментировать ответ.Вы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниями скрыто()Читайте также · 377Гарантия результата по договору: Спишем ваши долги или выплатим их за вас.

· ОтвечаетЗдравствуйте Роман ! Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредитного договора, которое призвано облегчить заемщику выплату долга. Часто реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, однако за счет изменения условий это «удорожание», вами не ощущаются как чрезмерное.

Важно отметить, что реструктуризация кредита возможна только в том банке, где вы брали первоначальный кредит.9 · 12,1 K · 29Добрый вечер!

Нам отказал почта банк и как платить, если не официально работаешь?????

Я не отказываюсь платить я прошу отсрочку пока все не уладиться!

29 · 19,8 K · 498адвокат АгорыОсновные права и обязанности сторон по договору ипотеки регулируются ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законом «О потребительском кредите (займе)» и положениями о договоре и залоге в Гражданском кодексе. Согласно указанным нормам, платежи по договору ипотеки должны поступать на расчетный счет банка в срок, установленный договором. Однако для заемщиков — физических лиц — закон предусматривает определенные гарантии в случае возникновения финансовых проблем у последнего.

Например, ст. 6.1-1 закона о потребительском кредите позволяет направить требование банку о предоставлении ипотечных каникул на срок не более шести месяцев в случае существенного снижения доходов, а именно на более чем 30% по сравнению с предыдущими 12 месяцами. При этом выплаты по ипотеке должны превышать более чем на 50% доход гражданина.Кроме того, имеется возможность направить заявление в банк о невозможности на определенный срок исполнять обязанности по договору ипотеки в связи с обстоятельством непреодолимой силы по ст.

401 ГК РФ. Согласно Указу Мэра Москвы № 20-УМ, последствия коронавирусной инфекцией признаны обстоятельством непреодолимой силы.

Однако это автоматически не обязывает банки идти на уступки заемщику, поскольку последнему еще необходимо доказать, что коронавирусные события лично на него повлияли таким образом, что он сейчас оказался неспособным вносить платежи несколько месяцев.Также 20 марта выпущен официальный пресс-релиз Центрального Банка России, в котором он рекомендовал не назначать пени и штрафы при несвоевременном погашении платежей по договору ипотеки, но только в случае подтверждения у заемщика коронавирусной инфекции и информирования банка об этом.Источник: о правовой помощи в связи с пандемией коронавируса.215 · 42,7 K · 1,4 KЮридическая компания «Старт». Консультация в WhatsApp: +7 (968) 334-09-34.

· ОтвечаетЗдравствуйте. Реальные последствия признания должника банкротом. Открыть описаниеПодписывайтесь на мой инстаграм (консультация, актуальные новости, моя жизнь).242 · 38,5 K · 794Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · ОтвечаетВы можете попробовать рефинансировать кредит!Рефинансирование банковских кредитов – это фактически перекредитование, то есть получение нового займа для погашения действующих на более выгодных условиях.Воспользовавшись рефинансированием, вы сможете:

  1. Уменьшить ежемесячные платежи, увеличив при этом срок выплат.
  2. Освободить залог для реализации или других целей.
  3. Освободить поручителей от обязательств.
  4. Объединить несколько кредитов в один с удобным графиком погашения.
  5. Снизить процентную ставку.
  6. Взять остаток средств наличными на собственные нужды.

Можно договориться с банком о кредитных каникулах.Кредитные каникулы – это услуга банка, по которой клиент банка получает отсрочку на выплаты по кредиту!)Данная отсрочка действует для любых видов кредитования, и возможна даже по ипотеке. Оформить их могут все пользователи, у которых возникли финансовые проблемы.

Обычно банки предлагают 3 варианта каникул:

  • Полная отсрочка на определенный период. Для заемщиков такой вид кредитных каникул не так привлекателен, потому что банк с последующих выплат по займу снимает дополнительный процент
  • Уменьшение процентов, но увеличение срока платежей. Наиболее выгодное предложение для клиента, но банк не часто одобряет этот вид каникул. Даже откровенно плохое материальное состояние заемщика не всегда гарантирует получение такой отсрочки. Кредитные каникулы с индивидуальными условиями можно получить только при серьезных проблемах с финансами, а также при полной или частичной потере трудоспособности.
  • Частичная отсрочка. Неполная отсрочка заключается в том, что заемщик выплачивает либо только проценты, либо только сумму основного долга – тело. Воспользоваться услугой можно только 2 раза за весь период кредитования, при этом длительность действия частичной отсрочки не ограничивают
  1. Удачи!
  2. Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно ответим!)
  3. Подробнее о кредитных каникулах в вы можете узнать Узнать больше о рефинансировании кредитов вы сможете,

1 · 329 · 150Я что то не пойму, хотя лукавлю, тут все притворяются что ни чего не знают и не понимают, что все мы тут в стране в финансовых кандалах, раньше были рабы, и сейчас также, просто нас на колени посадили уже давненько, как появились банки и всё остальное, очнитесь народ, тут ктото будет умничать, типа не надо было брать кредит.

Да и без этого глянте, как обдерают нас государство, далеко ходить не надо, одно ЖКХ чего стоит, от их цыфр глоза на лоб с каждым годом подымаются!!!!, Тут можно много говорить, но факт остаётся фактом!!!1554 · 50,5 K · 181У меня ипотека в банке Левобережный. Сказали дадут отсрочку по основному долгу 6 месяцев, а вот проценты нужно платить один фиг.

Взял ипотеку пол года назад, на данный момент 90%от выплаты это процент, 10% это основной долг. То есть, толку от этих кредитных каникул -ровно 10%, или 1к10.(( Придется заниматься браконьерством.((( P.S.

Володя — пустозвон, зато в Италию и США гум помощь за наш счёт идёт.((1821 · 37,2 K · 58Статус арбитражного управляющего с 2010 года. Сайт 2lex.ru. Cтаж.Автор, кредитные организации долги не прощают, как и коллекторские агентства.

Если у Вас возникла необходимость избавиться от долгов — Вы можете обратиться в суд за банкротством физического лица, процедура даст возможность на 100% избавиться от долгов по кредитам и займам всего за полгода. При этом Вы не будете ничего погашать, долги полностью спишутся. Если нужна консультация — обращайтесь!1 · 686 · 262Ну в данном случае ваш банк может пойти вам насвтречу и реструктуризовать именно кредиты вбанках других, т.е есть у вас вдругих банках 5 кредитов вы можете договориться с ним и все кредиты перевести в ваш банк.

Если нужна консультация — обращайтесь!1 · 686 · 262Ну в данном случае ваш банк может пойти вам насвтречу и реструктуризовать именно кредиты вбанках других, т.е есть у вас вдругих банках 5 кредитов вы можете договориться с ним и все кредиты перевести в ваш банк. Но тут тоже не все так просто нужна хорошая КИ и хорошая зп, в противном случае ваш банк не пойдет к вам натраечу. · 244 · 21Практикующий юрист.

Консультирую в различных областях права.

urist-bog.Отсрочка платежа по кредиту — это один из видов реструктуризации общего долга.

Здесь важно понимать, что отсрочить ежемесячный платёж по кредиту — это не обязанность банка.

Банк вправе не менять условия , ранее заключённого договора с заемщиком, лишь по требованию последнего.

Соответственно , основания для получения отсрочки должны быть уважительными и , соответственно, документально подтвержденными. Уважительными считаются следующие обстоятельства :

  • Увольнение ( не по собственной инициативе ), уменьшение заработной платы, понижение в должности, сокращение. Документы, прилагаемые в данном случае к заявлению: справка центра из занятости, о постановке на учёт в центр занятости в качестве безработного, трудовая книжка, справка о среднем заработке за последние три месяца.
  • Утрата трудоспособности ( временные проблемы со здоровьем или же получение инвалидности ). Документ, прилагаемый в данном случае к заявлению- справка из социального и медицинского учреждения.
  • Смерть близкого родственника, также может рассматриваться, как уважительная причина. Документ, прилагаемый в данном случае к заявлению -свидетельство о смерти.
  • Рождение ребёнка. Некоторые банки, позволяют отсрочить платёж по кредиту сроком на 1 год и более. Документ, прилагаемые в данном случае к заявлению — свидетельство о рождении ребёнка.
  • Тяжелая болезнь близкого родственника, в связи с которой предвидятся большие траты ( например , оплата дорогостоящего лечения) . Документ, прилагаемый в данном случае к заявлению -справка из медицинского учреждения.

Для инициации рассмотрения вашего заявления и запуска процедуры отсрочки платежа необходимо выполнить следующее :

  • Приложить подтверждающий документ.
  • Обратиться в отделение вашего банка ( не забудьте взять паспорт)
  • Написать заявление о реструктуризации кредита/ предоставление отсрочки.

    Обязательно указать причину, из-за которой вы планируете получить отсрочку.

Комиссия будет рассматривать вообще заявление, как правило в течении 2-х недель. При положительном решении , необходимо будет подписать новый кредитный договор , с изменениями. Как правило, положительное решение, получают заёмщики с неиспорченной кредитной историей.

Подробнее в источнике · 1,5 KСпроситьВойтиМеню

Кто и когда может воспользоваться?

К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:

  1. потерей трудоспособности (подтверждением послужит справка о состоянии здоровья или о инвалидности);
  2. банкротством бизнеса (в частности ИП);
  3. девальвацией;
  4. призывом в армию;
  5. увольнением с работы (потребуется приложить дубликат соответствующего приказа);
  6. сокращением заработной платы (прикладывается официальное уведомление работодателя);
  7. выходом в декретный отпуск;
  8. форс-мажорными обстоятельствами (авариями, пожарами и иными стихийными бедствиями).

Одних ваших слов для того, чтобы стало возможным применение реструктуризации, недостаточно. Принадлежность к одному из указанных пунктов должна быть засвидетельствована документально.

В идеале это должны быть утвержденные формы НДФЛ, справок и выписок.

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис.Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов.

Потребуется:

  1. паспорт;
  2. документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.
  3. заявление;
  4. трудовая книжка/справка из Центра занятости;

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме.

Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга. Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет.

Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Особенности процедуры

Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием.

Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации. В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит.

Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:

  1. Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
  2. Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
  3. Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.
  4. Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
  5. Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
  6. Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.

Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.

Заключение

Реструктуризация долга – эффективный банковский механизм, который выгоден кредитору и заемщику, т.к. позволяет избежать никому ненужных разбирательств и, в конечном счете, обеспечивает возможность возврата всей необходимой суммы.

Идёт загрузка. Введите символы: *

Обновить © 2020 Finance03.Ru

Вопрос 1. Чем реструктуризация кредита отличается от рефинансирования?

Многие люди считают, что реструктуризация и рефинансирование являются идентичными процедурами.

Однако такое мнение неверно. Важно понимать, в чём состоит разница между этими процедурами, и какое влияние они оказывают на кредитную историю.

Только при полном понимании можно рассчитывать, что процедура поможет улучшить финансовую ситуацию.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разницаРефинансирование – это финансовая процедура, когда один займ выплачивается за счёт средств, полученных в процессе оформления другого. Иными словами, осуществляется открытие нового кредитного договора с одновременным закрытием старого.Рефинансирование может быть оформлено как в банке, где получен текущий займ, так и в любой другой кредитной организации.

Существует возможность провести процедуру сразу для нескольких кредитов, даже полученных в разных банках.

В итоге большое количество займов может быть объединено в один.При рефинансировании отрицательного влияния на кредитную историю заёмщика не оказывается.

В отчёте будет видно, что открыт один кредитный договор и закрыт другой.Рефинансирование является прекрасным способом сократить долговую нагрузку.

Заёмщики, у которых есть определённые финансовые знания и опыт, постоянно анализируют изменения рыночной ситуации.

Условия кредитования в банках определяются большим количеством факторов, в том числе размером ключевой ставки Центробанка.Следует понимать: кредитная организация, в которой получен текущий займ, вправе отказать должнику в его рефинансировании.

Даже при изменении рыночной ситуации банк не обязан смягчать условия кредитования.Однако заёмщик в такой ситуации может подать заявку на рефинансирование в другую кредитную организацию. Если у него отсутствуют проблемы с кредитной историей, и он проходит по требованиям банка, будет оформлен договор на более выгодных условиях и полученными средствами погашен текущий займ.Прежде чем пойти на оформление рефинансирования, заёмщик должен тщательно проанализировать все условия договора.

Огромное значение следует уделить сроку займа, размеру процентной ставки, а также величине ежемесячного платежа.✍ Следует учитывать, что некоторые кредитные организации устанавливают комиссию за оформление рефинансирования либо на определённый промежуток времени увеличивают↑ процентную ставку.

Поэтому перед подписанием договора важно тщательно прочитать его.Ни одна кредитная организация не захочет видеть в рядах своих клиентов граждан с неблагоприятным рейтингом.

Поэтому решение по заявке во многом зависит от кредитной истории должника.В отличие от рефинансирования реструктуризация представляет собой нечто иное.Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора.

Процедуру можно оформить в текущем банке.

Перейти в другой при этом не получится.Чаще всего к реструктуризации прибегают, когда у заёмщика возникли серьезные финансовые трудности, и он больше не может обслуживать долг на прежних условиях.Способ реструктуризации определяется индивидуально для каждого должника, это могут быть:

  1. списание начисленных штрафов и неустоек.
  2. уменьшение↓ размеров ежемесячного платежа;
  3. сокращение↓ процентной ставки;

Всегда следует тщательно изучать условия.

Каждый банк разрабатывает их индивидуально.

Далеко не всегда проведение реструктуризации оказывается выгодным для клиента. Нередко, согласившись на визуально выгодные условия, должник сталкивается с увеличением↑ переплаты.Многих волнует, как реструктуризация влияет на кредитную историю. Здесь всё зависит от того, когда будет достигнута договоренность о проведении процедуры.

Если удалось сделать это вовремя, в отчёте о кредитной истории будет видно только закрытие займа.Однако в большинстве случаев к реструктуризации прибегают, когда должник оказывается в безвыходной ситуации. Чаще всего это происходит, когда уже имеется просрочка займа. Иными словами, кредитный рейтинг должника в этот момент уже снизился↓.

Естественно, это не может не найти отражение в кредитной истории.Чтобы сравнить процессы реструктуризации и рефинансирования было легче, основные особенности мы представили в таблице ниже.Таблица: «Отличительные особенности рефинансирования и реструктуризации займа»Критерий для сравненияРефинансированиеРеструктуризацияСуть процедурыПозволяет сэкономить посредством сокращения переплаты и погашения займа на более выгодных условияхПоследний способ решить проблемы с долгом в досудебном порядкеГде оформляетсяВ любой кредитной организацииТолько там, где займ получен изначальноКто может оформитьГраждане с качественной кредитной историейЗаёмщики даже при наличии просрочекКакое влияние оказывает на кредитную историюНикакого, в отчёте выглядит как обычный займНе влияет, если оформлена своевременноДополнительные расходыЗачастую сопровождается комиссиейЧаще всего оформляется бесплатно Таким образом, рефинансирование осуществляется для более выгодной выплаты задолженности.

Естественно, это не может не найти отражение в кредитной истории.Чтобы сравнить процессы реструктуризации и рефинансирования было легче, основные особенности мы представили в таблице ниже.Таблица:

«Отличительные особенности рефинансирования и реструктуризации займа»

Критерий для сравненияРефинансированиеРеструктуризацияСуть процедурыПозволяет сэкономить посредством сокращения переплаты и погашения займа на более выгодных условияхПоследний способ решить проблемы с долгом в досудебном порядкеГде оформляетсяВ любой кредитной организацииТолько там, где займ получен изначальноКто может оформитьГраждане с качественной кредитной историейЗаёмщики даже при наличии просрочекКакое влияние оказывает на кредитную историюНикакого, в отчёте выглядит как обычный займНе влияет, если оформлена своевременноДополнительные расходыЗачастую сопровождается комиссиейЧаще всего оформляется бесплатно Таким образом, рефинансирование осуществляется для более выгодной выплаты задолженности. В противоположность этому реструктуризация применяется, когда требуется выбраться из долговой ямы.

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор — наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  1. когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.
  2. когда просрочка длится 1-2 месяца;

Если вас уволили, либо бизнес не приносит доходов из-за карантина, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю.

Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд или продаст долг коллекторам. Требования к заемщику:

  1. просрочек не было.
  2. платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
  3. документальное подтверждение падения дохода;
  4. в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

2. Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций – и тем, и другим.

Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.Этот резерв создаётся из чистой прибыли банков и составляет значительную сумму. Соответственно, чем меньше у компании неплательщиков, тем меньше тратится на резерв и выше прибыли.

По этой причине банкам выгоднее реструктуризировать долг, чем фиксировать просрочку кредита.Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

  1. Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков.
  2. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы
  3. По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».
  4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства? Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу. В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам. В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам. Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года. Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.
  5. В Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:«Коммерсант Кредит» — учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков — Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг; Добавьте описание «Кредитная Лаборатория» — эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций; Добавьте описание «Служба Кредитных Решений» — компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года.
  6. 1. Пролонгация кредита. Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается. Пример Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.
  7. 3) ВТБ Банк Москвы — потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.
  8. Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка. «Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.
  9. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из вашего кармана.
  10. 4. Уменьшение процентной ставки Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.Вид
  11. Общий алгоритм действий следующий:
  12. Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.Вид
  13. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.
  14. На сегодня они таковы: жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;размеры квартиры не должны превышать 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной;со дня оформления договора должно пройти больше года. Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья. Есть и персональные требования к должникам.
  15. Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:инвалиды;ветераны войн;родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств. В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.
  16. 7. Комбинированный вариант Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.
  17. «Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.
  18. Есть и другие программы рефинансирования.Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.
  19. отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
  20. наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
  21. 2. Кредитные каникулы Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.Вид
  22. «Добрый» и «злой» банк
  23. Среди других преимуществ:длительные кредитные каникулы;самостоятельный выбор удобной даты для платежа;добровольное страхование.Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.
  24. Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.
  25. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  26. 5. Снижение размера ежемесячного платежа По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.Вид
  27. При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:политика финансового учреждения в отношении перекредитования;размер комиссии за новый кредит;условия оформления повторного займа;репутация финансового учреждения.Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.
  28. Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.
  29. отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
  30. 2) Совкомбанк — кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.Алгоритм взаимодействия прост — вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории».
  31. Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.
  32. 3. Изменение валюты кредитования В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.Вид
  33. По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:любое количество кредитов для реструктуризации;рефинансирование долга до 1 млн руб.;уменьшенный единый платеж. Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.
  34. 6. Списание неустойки Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.Вид
  35. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ. В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита.
  36. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов
  37. Рассмотрим некоторые из них.1) Интерпромбанк Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.
  38. возраст не больше 70.

Пожалуйста, поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям!

Они Вам будут благодарны! на нашу группу в контакте В ней много полезной информации по кредитам. на выкуп своего долга

Смешанная стратегия

Миксуем вышеперечисленные.

Например, выбираем кредит с максимальной процентной ставкой и минимальной суммой остатка долга и погашаем его в первую очередь.Выбор стратегии зависит от целого ряда факторов: ваших финансовых возможностей, процентной ставки по кредиту, сроков кредита и т.д.

Поэтому всегда считайте и определяйте стратегию, которая сделает платежи по кредитам минимальными!Есть еще очень соблазнительная стратегия избавления от кредитов — забыть про долги и вообще их не платить. Но если вы забыли о долгах, то банк о них помнит!

И сделает все, чтобы вернуть свои деньги, а также штрафы и пени за просрочки платежей по кредитам.Вас ждут звонки коллекторов, судебные заседания, судебные приставы.

Зачем вам жизнь в постоянной нервотрепке?

Лучше возьмите расходы под контроль и уменьшайте сумму долга!Если вы погрязли в долгах и нет возможности их платить, можно подать на банкротство. Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность нужно доказать в суде!Также придется оплатить:

  1. судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы и пр. — 10-20 тыс. руб. и более;
  2. работу финансового управляющего — 25 тыс. руб. за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника.
  3. госпошлину — 300 руб.;

Введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны!После завершения банкротства гражданин в течение 3-х лет не может участвовать в управлении организациями.

Если до банкротства он был ИП – то в течение 5 лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью.В течение 5 лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+